Skuldsanering och kommunens stöd vid spelproblem

12 november 2026

När kommunens hjälp blir första steget

Alla kommuner i Sverige ska erbjuda kostnadsfri budget- och skuldrådgivning, och det gäller även den som har hamnat i skulder på grund av spel om pengar. Det innebär att det finns en väg in som inte kostar något och som inte kräver att man själv först har kommit på en plan. Enligt Folkhälsomyndigheten kan kommunens rådgivare dessutom hjälpa till att ansöka om eller överklaga beslut om skuldsanering hos Kronofogden. För många är det just den kopplingen som gör rådgivningen till ett naturligt första steg.

Konsumentverket beskriver att den kommunala rådgivningen kan hjälpa till med fyra saker: budget, prioritering av skulder, kontakt med borgenärer och ansökan om skuldsanering. Det är en bred lista, och den speglar hur en skuldsituation sällan bara handlar om en enda sak. Den som har spelat bort pengar under en längre tid har ofta flera olika fordringar, kanske påminnelser som har blivit krav och krav som har blivit ärenden hos Kronofogden. Då är det svårt att på egen hand avgöra vad som är mest brådskande och vad som kan vänta.

I praktiken innebär det att rådgivaren kan hjälpa till att skapa överblick. Man kan börja med att räkna ut vad som faktiskt kommer in och går ut varje månad, och sedan ordna skulderna i en rimlig ordning. Rådgivaren kan också ta kontakt med borgenärer, vilket för många är det mest laddade momentet. Att ringa någon man är skyldig pengar och förklara läget kan kännas nästan omöjligt, särskilt när skammen över spelandet väger tungt.

För den som lever med någon som spelar är det bra att känna till att rådgivningen finns. Anhöriga hamnar ofta i situationer där räkningar har blivit liggande eller där gemensamma pengar har försvunnit. Hur man går vidare beror på den enskilda situationen, men det första samtalet med kommunens rådgivare kostar ingenting och kan ge en tydligare bild av vilka vägar som faktiskt finns.

När skuldsanering kan bli aktuellt

Skuldsanering är den mest långtgående lösningen vid överskuldsättning, och den prövas av Kronofogdemyndigheten. Det framgår av 4 § skuldsaneringslagen (2016:675), som finns att läsa hos Riksdagen. Det är alltså inte kommunen eller borgenärerna som fattar beslutet, utan Kronofogden. Kommunens rådgivare kan däremot hjälpa till med ansökan och, om det behövs, med att överklaga ett beslut.

Lagen ställer ett centralt krav: enligt 9 § får skuldsanering beviljas bara om det är skäligt med hänsyn till gäldenärens personliga och ekonomiska förhållanden. Det är alltså ingen automatisk rättighet för den som har stora skulder. Vid skälighetsbedömningen ska särskilt beaktas omständigheterna när skulderna uppstod, gäldenärens ansträngningar att fullgöra sina förpliktelser och hur gäldenären har medverkat under handläggningen.

Det sista ledet är lätt att underskatta. Att medverka under handläggningen betyder i praktiken att svara på Kronofogdens frågor, lämna de uppgifter som efterfrågas och hålla kontakten. Den som drar sig för att öppna breven eller låter frågor stå obesvarade riskerar att försvaga sin egen ansökan. Här kan en rådgivare göra stor nytta, eftersom ärendet blir mer överskådligt när någon hjälper till att hålla ordning på handlingar och frister.

Kronofogden är också tydlig med vilka problem skuldsanering är avsedd för. Enligt myndighetens vanliga frågor om skulder och ekonomi är en skuldsanering inte till för personer med tillfälliga ekonomiska problem. Man ska vara så skuldsatt att man inte på något sätt kan betala sina skulder på många år. För den som har en kortvarig svacka, eller som med en justerad budget kan komma ikapp, är alltså andra lösningar mer aktuella.

Eftersom omständigheterna vid skuldernas tillkomst vägs in kan det vara bra att förbereda sig på att berätta öppet om hur skulderna har uppstått. Det kan kännas obehagligt när orsaken är spel, men en bedömning bygger på en samlad bild av personens situation, inte på en enda uppgift. Rådgivaren kan hjälpa till att formulera sig sakligt och att se till att ansträngningarna att betala, där sådana har gjorts, faktiskt kommer fram i ansökan. Om beslutet blir ett avslag finns möjligheten att överklaga, och även där kan kommunens rådgivare vara ett stöd.

Så prioriteras räkningar medan man väntar

Hjälpen kommer sällan över en natt. Mellan första kontakten och ett eventuellt beslut om skuldsanering kan det gå tid, och under tiden fortsätter vardagens kostnader att dyka upp. Konsumentverket pekar ut vad som ska komma först när pengarna inte räcker: hyra, el och mat. Skälet är att risken för vräkning eller avstängd el då blir mindre.

Principen är enkel men går emot en vanlig instinkt. Många som har problem med skulder reagerar på det brev som låter mest hotfullt eller på den som ringer oftast. Men det mest högljudda kravet är inte alltid det som får de allvarligaste följderna för vardagen. Förlorar man bostaden eller strömmen blir allt annat svårare, även att arbeta, ta hand om barn och orka söka hjälp.

Här är de utgifter som enligt Konsumentverket ska prioriteras först:

• Hyra, för att minska risken för vräkning
• El, för att minska risken för att strömmen stängs av
• Mat, så att de grundläggande behoven är täckta

Listan är kort med flit. Den säger inte att övriga skulder kan ignoreras, utan att de får vänta på sin tur tills man har fått hjälp att lägga upp en plan. Kommunens rådgivare kan sedan gå igenom resten tillsammans med den som söker hjälp och prioritera skulderna i en ordning som är hållbar. Att ha betalat hyran först är också något som underlättar i alla samtal som följer, eftersom grunden i vardagen då är säkrad.

En praktisk följd är att det lönar sig att ta kontakt tidigt, redan innan allt har rasat. Den som väntar på ett första möte kan under tiden se till att månadens hyra, elräkning och matkostnad är täckta, och spara breven på ett ställe så att rådgivaren får en samlad bild. Att öppna och sortera post kan i sig vara ett viktigt förberedande steg, även om det är jobbigt.

Spelproblemens roll i skuldsättningen

Spelproblem och skulder hänger ihop, enligt Folkhälsomyndigheten. Myndigheten hänvisar till en enkätstudie från 2020 där 4 procent av de personer som hade skulder hos Kronofogden uppgav att spel om pengar var en direkt orsak till deras ekonomiska svårigheter. Det kan låta som en liten andel, men den bygger på personer som redan har hamnat hos Kronofogden, alltså i ett skede där skulderna har gått långt. Siffran säger också något om att spel kan vara en direkt orsak, inte bara en bakgrundsfaktor.

Ännu mer talande är siffran om hur fort det kan gå. Folkhälsomyndigheten anger att 27 procent av dem som i studien uppgav spel som direkt orsak till skuldsättningen fick skulderna inom ett år. För en del handlar det alltså inte om en långsam utveckling över många år, utan om en ekonomi som kan raseras på kort tid. Det gör att väntan på att problemet ska lösa sig av sig självt kan bli kostsam.

Av detta följer att ekonomisk rådgivning ofta behöver kombineras med stöd kring själva spelandet. Rådgivaren kan hjälpa till med budget, borgenärskontakter och ansökan, men om spelandet fortsätter kan nya skulder uppstå medan de gamla ska hanteras. En skuldplan som bygger på att pengarna faktiskt går till hyra, el, mat och avbetalningar är svår att hålla om inkomsten fortlöpande försvinner i spel. Därför är det rimligt att se de två delarna som varandras förutsättningar: ordning på ekonomin ger andrum, och stöd för att ändra spelandet gör att andrummet håller i längden.

Att Kronofogden vid en skuldsanering väger in hur skulderna har uppstått och vilka ansträngningar den skuldsatte har gjort gör också att dessa delar hänger ihop i praktiken. Den som kan visa att hen aktivt arbetar med sina spelproblem och med sin ekonomi står sig sannolikt bättre i en samlad bedömning än den som bara söker hjälp med räkningarna. Det går inte att på förhand säga hur ett enskilt ärende avgörs, men att ta hjälp på båda fronter är i alla fall ett sätt att visa ansträngning.

För den som är orolig för sin egen eller en närståendes situation är det första steget konkret: kontakta kommunens budget- och skuldrådgivning, berätta hur läget ser ut och ta med de brev och krav som finns. Under tiden gäller att hyra, el och mat betalas först.